بررسی اهمیت و ضرورت بیمه بدنه خودرو برای جلوگیری از خسارات تصادفات

بیمه بدنه خودرو

رویداد۲۴همه دارندگان وسیله نقلیه موتوری باید نسبت به خرید بیمه بدنه خودرو و بیمه شخص ثالث اقدامات لازم را انجام دهند. در بازار امروزی وسایل نقلیه که همواره با افزایش قیمت خودروها و قطعات یدکی روبه رو هستیم، همه رانندگان در صدد هستند، ضمن رانندگی ایمن، با تهیه بیمه اتومبیل: بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه خودرو، خسارات جانی و مالی خود را کاهش دهند. اما خرید بهترین بیمه اتومبیل نیازمند اطلاعاتی است. در این مقاله درصدد هستیم که راهنمای کامل و جامع بیمه بدنه خودرو را ارائه دهیم. اما ابتدا باید بدانید که بیمه بدنه ماشین چیست؟

بیمه بدنه خودرو چیست؟

سوالی که در ابتدا برای بسیاری از افراد به وجود می‌آید این است که؛ بیمه بدنه اتومبیل چیست؟ بیمه نامه بدنه اتومبیل برخلاف بیمه شخص ثالث،  بیمه نامه اختیاری است. این بیمه‌نامه، یکی از انواع بیمه‌های اموال متعلق به ‌وسیله‌نقلیه است. بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت مبلغ مشخصی به عنوان حق‌بیمه به شرکت بیمه، وسیله‌نقلیه خود را در برابر خطرات تصادفات رانندگی، بیمه کند و خسارت خود را از شرکت بیمه دریافت می‌نماید.

اگر شما هم خودروی خود را از ایران خودرو خریده‌اید، احتمالا نام کارت طلایی نیز برایتان آشنا باشد. گاهی برخی کارت طلایی را جایگزین بیمه بدنه می‌دانند.

بیمه بدنه محافظ خودروی شما

با توجه به گران بودن خودرو و قطعات یدکی از یک طرف و اجتناب ناپذیر بودن حوادث رانندگی، اهمیت بیمه بدنه  خودرو به شدت پررنگ می‌شود. به همین دلیل کارشناسان، خرید بیمه بدنه را به همه دارندگان خودرو مخصوصا دارندگان خودروهای نامتعارف توصیه می‌کنند.

طبق قوانین بیمه‌ بدنه، خسارت خودروهای متعارف به صورت کامل با بیمه شخص ثالث پرداخت می‌شود. خودرویی متعارف است که ارزش آن کمتر یا مساوی نصف دیه مرد مسلمان در ماه‌های حرام باشد. پس خودروی متعارف در سال ۱۴۰۱ دارای ارزش برابر یا کمتر از ۴۰۰ میلیون تومان خواهد بود. اگر قیمت خودروی شما بیش از این مبلغ بود، خودروی شما نامتعارف یا لوکس محسوب خواهد شد. در این شرایط می‌توانید از بیمه بدنه خودروی نامتعارف برای جبران میزان خسارتی استفاده نمایید که بیمه شخص ثالث راننده مقصر تصادف قادر به جبران نیست.

طبق قوانین بیمه‌ بدنه، خسارت خودروی متعارف به صورت کامل با بیمه شخص ثالث پرداخت می‌شود.

چرا قیمت بیمه بدنه در شرکت های مختلف یکسان نیست؟

قیمت بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف متفاوت است

حتما در حین گرفتن استعلام با قیمت های گوناگونی از شرکت ها روبرو شدید، این امر طبیعی است و مهم ترین علت آن نیز سقف پرداخت خسارت آن هاست. به زبان ساده یعنی اینکه هرچه شرکت ها سقف بیشتری در پرداخت خسارت ببیمه بدنه داشته باشند، قیمت آنها نیز بیشتر می باشد. از دیگر عوامل متفاوت بود قیمت می توان به نرخ های رقابتی آن ها اشاره کرد که در مقاطعی از زمان برای جذب بیشتر مشتری قیمت ها را کاهش می دهند.

اهمیت خرید بیمه بدنه خودرو

افزایش ارزش خودرو، هزینه‌های خسارات اتومبیل را بسیار کمرشکن کرده‌است. بیمه شخص ثالث خسارات جانی و مالی شخص ثالث را جبران می‌کند. شخص ثالث، شخص زیاندیده در جریان تصادفات است. ولی برای خسارات خودروی مقصر، بیمه بدنه مطرح می‌شود. اگر شرایط زیر برقرار باشد، بیمه بدنه اتومبیل خسارت خودروی شما را جبران می‌کند:

• بیمه‌گزار در جریان تصادف مقصر باشد.
• بیمه‌گزار در جریان تصادف مقصر شناخته نشود.
• راننده مقصر از صحنه تصادف متواری شده باشد؛ به بیان دیگر دسترسی به راننده مقصر برای دریافت خسارت میسر نیست.
• خودروی شما نامتعارف و لاکچری باشد. در این شرایط بیمه شخص ثالث راننده مقصر کل خسارت را جبران نخواهد کرد.  بیمه بدنه خودروی نامتعارف در این شرایط کمک ساز خواهد بود.

براساس ماده ۸ قانون بیمه شخص ثالث و تفکیک خودروها به دو دسته متعارف و نامتعارفرف، اهمیت تهیه بیمه‌نامه بدنه بیش از پیش مشخص شد. بدون شک در شرایط فعلی خرید بیمه بدنه یک ضرورت است. چرا که با افزایش قیمت خودروها اهمیت داشتن بیمه بدنه بر هیچ کس پنهان نیست.

در حقیقت قوانین بیمه بدنه به صورتی است که فرد زیان دیده بتواند، خسارت‌های وارد شده به بدنه خود را جبران کند. در این زمان که قیمت‌ها سر به فلک کشیده‌اند، واقعا داشتن بیمه بدنه ماشین، دیگر جنبه اختیاری ندارد و ضروری به نظر می‌رسد. شما می‌توانید برای آشنایی کامل با انواع بیمه بدنه و پوشش‌های آن ، بیمه بدنه چیست را بخوانید.

کاهش هزینه‌های تعمیر از مهم‌ترین مزایای بیمه بدنه اتومبیل است. فقط نیاز است که بهترین شرکت را برای خرید انتخاب کنید. البته اینکه هر شرکتی، قوانین بیمه بدنه مخصوص به خود را ممکن است که داشته باشد.البته برحسب شرایط افراد می‌توانند بیمه بدنه های مختلفی را خریداری کنند که در ادامه به برخی از آن‌ها اشاره می‌کنیم:

• بیمه بدنه کیلومتری

نوعی از بیمه بدنه است که بر اساس میزان کیلومتر محاسبه و مبلغ آن پرداخت می‌شود. برای آشنایی با پوشش بیمه بدنه کیلومتری اینجا کلیک کنید.

• بیمه بدنه یک روزه

این بیمه بدنه همانند اصلی است؛ اما با این تفاوت که برای مدت زمان کمتری و فقط یک روزه صادر می‌شود. آن‌هایی که قصد امانت گرفتن خودرو را دارند، می‌توانند از بیمه بدنه یک روزه استفاده کنند.

• بیمه خودروی اجاره ای

برای آن‌هایی که قصد دارند تا خودروی گران قیمتی را برای مراسم خاصی اجاره کنند، استفاده از بیمه خودروی اجاره ای پیشنهاد می‌‌شود.

• بیمه بدنه ماشین مدل پایین

بیمه بدنه شامل ماشین هایی که از تولید آنها ۱۰ سال یا بیشتر گذشته است تعلق میگیرد و بصورت جامع و با توجه به پوشش ها خسارات ناشی از تصادفات را جبران می کند. قیمت بیمه بدنه ماشین مدل پایین با توجه به ارزش ماشین در بازار، تعداد پوشش های انتخابی، تخفیفات و شرکت مورد تعیین می شود.

• خسارت خودروی نامتعارف

در صورتی که قیمت خودرویی در سال ۱۴۰۱ بیشتر از ۴۰۰ میلیون تومان باشد، جزو خودروهای نامتعارف به حساب می‌آید. به این صورت، اگر با خودروی دیگری تصادف کند و سقف پوشش بیمه شخص ثالث آن وسیله کمتر از میزان خسارت وارد شده باشد، باید از بیمه بدنه خود استفاده کند.

برای آن‌هایی که خودروی نامتعارف دارند، خرید بیمه بدنه پیشنهاد می‌شود. در تصادفاتی با خسارت شدید، استفاده همزمان از بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث در اینجا بیشترین کاربرد را دارد.

بیمه‌گر، بیمه‌گزار و ذینفع به چه معنا است؟

بیمه گر: شرکت بیمه ای است که مشخصات آن در این بیمه نامه درج گردیده است. این شرکت بیمه  در ازای دریافت حق بیمه‌، جبران خسارت احتمالی خودرو  را طبق شرایط بیمه بدنه به عهده می گیرد.
۲- بیمه گذار: شخص حقیقی یا حقوقی است که مالک موضوع بیمه است. در این جا مالک خودرو ، به عنوان بیمه‌گزار شناخته می‌شود. در شرایط دیگر، بیمه گزار می‌تواند یا به یکی از عناوین قانونی ، نمایندگی مالک یا ذینفع را داشته یا مسئولیت حفظ موضوع بیمه را از طرف مالک  داشته باشد. او قرارداد بیمه را با بیمه‌گر منعقد می کند و متعهد پرداخت حق بیمه آن می باشد.

۳- ذینفع‌: شخصی است که بنا به درخواست بیمه‌گذار نام وی در بیمه بدنه ماشین گردیده‌است و تمام یا بخشی از خسارت به وی پرداخت می‌شود.
۴- حق بیمه: مبلغی است که در بیمه‌نامه مشخص شده‌است و بیمه‌گذار موظف است آن را هنگام صدور بیمه‌نامه یا به ترتیبی که در بیمه‌نامه مشخص می‌شود به بیمه‌گر پرداخت نماید.

۵- موضوع بیمه: وسیله نقلیه زمینی است که مشخصات آن در بیمه‌نامه بدنه اتومبیل درج شده‌است. لوازمی که مطابق کاتالوگ وسیله نقلیه بیمه شده به خریدار تحویل و یا در بیمه نامه درج شده است نیز جزو موضوع بیمه محسوب می شود.

۶- فرانشیز بیمه بدنه: در قراردادهای بیمه‌ای که بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار منعقد می‌شود، قسمتی از خسارت است که شرکت بیمه تعهدی در قبال پرداخت آن ندارد و بر عهده بیمه گذار است. فرانشیز بیمه بدنه در شرکت‌های بیمه متفاوت می باشد. علت آن تفاوت در فرانشیز خسارت های گوناگون پوشش بیمه بدنه تلقی می‌شود.

۷– مدت اعتبار بیمه نامه: شروع و پایان مدت اعتبار بیمه نامه به ترتیبی خواهد بود که در بیمه نامه معین می گردد.

حال که با اصطلاحات بیمه بسیار کاربردی بدنه خودرو آشناشدیم، شاید بخواهید بدانید که بیمه بدنه ماشین چه خساراتی را جبران می‌کند.

پوشش‌های بیمه بدنه چیست؟

بیمه بدنه خودرو شامل چه مواردی است؟ این اولین سؤال این است که مطرح می‌شود و در ادامه همیشه سوال پوشش های بیمه بدنه خودرو شامل چیست؟ یا بیمه بدنه شامل چیست؟ را از ما می‌پرسند. باید بدانید خطرات یا حوادثی که شامل بیمه بدنه هستند به دو دسته تقسیم می‌شوند:

۱- خطرات یا پوشش های اصلی: 

۲- خطرات یا پوشش های اضافی

پوشش های اصلی بیمه بدنه

شرایط بیمه بدنه خودرو را در قسمت قبلی ذکر کردیم و قانون بیمه بدنه را برای موارد تحت پوشش شرح دادیم. در ادامه باید بدانید که پوشش‌‌های اصلی در بیمه بدنه اتومبیل همه شرکت‌های بیمه‌گر یکسان است. بهترین بیمه بدنه همواره به انتخاب و شرایط شما بستگی دارد. بیمه‌گزار با پرداخت حق بیمه از جبران خسارات تحت پوشش اصلی بیمه بدنه بهره‌مند می‌شود. عده زیادی از ما می‌پرسند که بیمه بدنه چند درصد خسارت را میدهد؟ بهتر است در همین جا ذکر کنیم که پوشش خسارت بیمه بدنه به موارد زیادی بستگی دارد که مهم‌ترین آن‌ها میزان خسارت و درصد حق بیمه است.  پوشش‌های اصلی در واقع همان تعهدات بیمه بدنه هستند. پوشش‌های اصلی بیمه بدنه شامل موارد زیر هستند:

• سرقت کلی خودرو
• خساراتی که حین نجات و انتقال خودرو به آن وارد می‌شود
• رخ دادن حادثه برای اتومبیل و پوشش برخورد خودرو با اجسام ثابت
• خسارات ناشی از حوادث آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه به وسیله‌‌نقلیه بیمه‌شده و یا وسایل یدکی همراه آن وارد می‌شود.
• خسارت‌های وارده به لاستیک و چرخ‌های خودروی بیمه‌گزار. شرکت بیمه  تعهد به پرداخت خسارت باتری خودرو و لاستیک ها تا مبلغی معادل ۵۰ درصد مبلغ نوی آن‌ها دارد.

البته دقت کنید که برای خرید بیمه بدنه نیاز به طی مراحلی است که باید انجام شود. یکی از این مراحل بازدید بیمه بدنه است. یعنی قبل از اینکه بیمه بدنه را تحویل بگیرید باید خودرو شما توسط کارشناسان به صورت حضوری یا آنلاین بازدید شود.

سایر پوشش‌های بیمه بدنه اتومبیل

شرکت بیمه این پوشش‌های الحاقی بیمه بدنه را با پرداخت حق بیمه اضافی بسته به پوشش انتخابی ارائه خواهد کرد:

• جبران خسار‌ت‌ وسیله‌نقلیه در برابر حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله و فوران آتش‌فشان
• سرقت لوازم و قطعات خودرو
• پاشش رنگ و اسید بر روی خودرو
• شکست شیشه
• پرداخت هزینه ایاب‌ و ذهاب
• نوسانات بازار
• نوسان قیمت
• افت قیمت خودرو
• پوشش کشیده شدن میخ یا اشیای نوک‌تیز
• خسارت‌های ناشی از کاهش ارزش خودرو
• خسارت خواب خودرو در زمان بروز حادثه
• پوشش حذف استهلاک
• پوشش حذف فرانشیز
• خسارت‌ به خودروهای خارج از مرز‌های کشور
• خسارت‌های وارد شده بر بدنه خودرو بر اثر آزمایش سرعت و حمل مواد منفجره
• تزانزیت (پوشش ترانزیت با بیمه خودروی بین الملل متفاوت است.)

پوشش هزینه ایاب و ذهاب یک نوع پوشش بیمه‌ای است که شما می‌توانید به دلیل غیرقابل استفاده شدن خودروی خود، پس از وقوع حادثه از آن استفاده نمایید. این نوع پوشش بیمه زمانی کاربرد دارد که اگر شما خدایی ناکرده دچار حادثه تصادف شدید یا اگر ماشین شما به دلیل خسارات در تعمیرگاه باشد، با انتخاب پوشش هزینه ایاب و ذهاب بیمه بدنه خودرو، به ازای تعداد روزهایی که ماشین در تعمیرگاه است، بیمه بدنه مبلغ مشخصی را به عنوان هزینه رفت و آمد به مالک خودرو پرداخت می‌کند.

ستاره ایمنی خودرو چیست؟

ستاره ایمنی عبارتی است که حتماَ شنیده‌اید. مطمئنا هم خودروهای خارجی در ذهنتان عبور می‌کند. این ستاره در هر خودرویی و ساخت هر کشوری وجود دارد. البته برای مقایسه باید شرایط خاصی رار در نظر گرفت. در حالت کلی باید گفت که میزان کیفیت خودرو با استفاده ستاره ایمنی تعریف می‌شود.

ترانزیت در بیمه بدنه چیست؟

پوشش ترانزیت یکی از پوشش‌های فرعی است. این پوشش برای خودروهایی مناسب است که از کشور خارج می‌شوند. علت این موضوع این است که بیمه نامه بدنه تنها خساراتی را پوشش می‌دهد که در داخل ایران دچار حادثه شوند. با خرید این پوشش در صورت وقوع خسارت خارج از ایران هم بیمه گر در قبال پرداخت خسارت متعهد می‌شود. همان‌طور که می‌دانید بیمه بدنه فقط در داخل ایران اعتبار دارد بنابراین هنگام خروج از کشور باید برای تهیه پوشش ترانزیت اقدامات لازم را به عمل آورید.

مدارک مورد نیاز برای خرید پوشش ترانزیت بیمه بدنه

اگر برای وسیله نقلیه خود علاوه بر بیمه بدنه، پوشش اضافی بیمه بدنه ترانزیت را هم خریداری می‌کنید تا در صورت برو زحادثه در خارج از کشور بتوانید از پوشش‌های بیمه بدنه استفاده کنید، لازم است مدارک زیر را برای تشکیل پرونده و دریافت خسارت ارائه دهید:

• اصل و تصویر الحاقیه مربوط به پوشش بیمه بدنه ترانزیت همراه با شرایط خصوصی مربوطه

• برگه کاپیتاژ ( ورود و خروج وسیله نقلیه از پایانه های مرزی )

• ترجمه رسمی گزارشات پلیس بین الملل ( پلیس اینترپل)

• تأییدیه کنسولگرای ایران در کشور مل حادثه وسیله نقلیه

خسارت‌هایی که تحت پوشش بیمه بدنه نیستند:

طبق قوانین بیمه بدنه، خسارت‌های زیر تحت پوشش این بیمه‌نامه اتومبیل قرار نمی‌گیرند:

۱- خسارت های ناشی از جنگ ، شورش ، اعتصاب و یا تهاجم.
۲- خسارت های مستقیم و غیر مستقیم ناشی از انفجارهای هسته‌ای.

۳- خسارت هایی که عمداً توسط بیمه گذار، ذی نفع و یا راننده موضوع بیمه به آن وارد می شود.

۴- خسارت های وارده به موضوع بیمه حین گریز از تعقیب مقامات انتظامی مگر آنکه عمل گریز توسط متصرفین غیر قانونی باشد.
۵- در صورتی که راننده موضوع بیمه هنگام وقوع حادثه فاقد گواهینامه رانندگی باشد یا گواهینامه رانندگی وی باطل شده باشد. ضمنا اگر مطابق مقررات راهنمایی و رانندگی، گواهینامه راننده برای رانندگی موضوع بیمه متناسب نباشد، خسارات خودرو تحت پوشش بیمه نخواهد بود.( اتمام اعتبار گواهینامه در حکم بطلان آن نیست.)

۶- خسارت‌های ناشی از حوادثی که طبق گزارش مقامات ذی صلاح به علت مصرف مشروبات الکلی و یا استعمال مواد مخدر یا روان گردان توسط راننده اتومبیل بوجود آمده باشد.

۷- خسارت ناشی از بکسل کردن وسیله نقلیه دیگر مگر آنکه  خودرو مخصوص و مجاز به انجام این کار باشد و اصول و مقررات ایمنی را رعایت کرده باشد.

۸- خسارت‌های وارده به وسایل و دستگاه‌های الکتریکی و الکترونیکی  خودرو در صورتی که ناشی از نقص و خرابی در کارکرد آنها باشد.

۹- خسارت هایی که به علت حمل بار بیش از حد مجاز خودروی بیمه شده به آن وارد شود.

منبع : سایت بیمه دات کام (https://bimeh.com)